新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體(我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體-現(xiàn)狀

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體_現(xiàn)狀

以農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“主力軍”。深入了解這類農(nóng)業(yè)“精英群體”的現(xiàn)狀特征與政策需求，對于培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有重要意義。2009年4月19日至5月28日，“浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策研究”課題組的12名研究人員，分赴浙江10個縣（市、區(qū)）、36個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、96個村，開展了為期一個多月的實地調(diào)研。現(xiàn)將此次調(diào)研的主要結(jié)果反映如下。

一、浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的現(xiàn)狀特征

目前，我省農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)生了較大的變化，除了一般的小農(nóng)經(jīng)營主體外，出現(xiàn)了專業(yè)大戶、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“三分天下”的新格局。其中，從專業(yè)合作社的增長數(shù)量和輻射帶動效應來看，這一農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展已呈現(xiàn)出超過其他兩類經(jīng)營主體的態(tài)勢在此基礎(chǔ)上，廣大農(nóng)民群眾和基層干部還探索出了“合作社+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”、“合作社+基地+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+合作社+基地+農(nóng)戶”等多種符合當?shù)貙嶋H需要和產(chǎn)業(yè)特點的經(jīng)營組織形式，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為核心、多樣化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織形式正在得到不斷的發(fā)展。調(diào)查還表明，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在個體特征、就業(yè)及培訓經(jīng)歷、土地經(jīng)營規(guī)模及流轉(zhuǎn)、生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售渠道、信息服務方式、生產(chǎn)資金來源等方面，都顯示出了自身的特征。總的來說，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不僅基本上擺脫了傳統(tǒng)分散經(jīng)營農(nóng)戶的發(fā)展困境，而且也展現(xiàn)出了年輕化、知識化、組織化、規(guī)模化、科技化、品牌化、信息化、企業(yè)化等特征，他們在我省農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型、升級和發(fā)展中發(fā)揮了非常重要的核心、示范與輻射作用。

二、浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策需求 。

1、關(guān)于金融信貸方面的政策需求

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款授信擔保的政策需求

按照目前的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)民申請貸款必須要由具有公務員身份的人或相關(guān)部門提供授信擔保，而這對于一般的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，尤其是剛剛處于發(fā)展起步階段的農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶來說，并非易事。因此，我們建議政府出臺相關(guān)政策，允許農(nóng)民通過村委會進行貸款擔保，或以合作社在上下游生產(chǎn)供應鏈中的地位、作用、身份等名義提供貸款擔保。實際上，從農(nóng)民的社會信用歸屬角度來看，這種做法也更加符合農(nóng)村的實際情況。

（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款手續(xù)簡化的政策需求

從總的情況來看，目前的農(nóng)業(yè)貸款手續(xù)還顯得過于繁瑣，特別是對于一些偏遠山區(qū)的農(nóng)民，由于交通不便、信息不暢等原因，他們的貸款成本很容易因為貸款手續(xù)的

繁瑣而大幅增加。因此，在全省范圍內(nèi)出臺簡化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款手續(xù)的扶持政策，對于那些距離縣城較遠的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

（3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款利息優(yōu)惠的政策需求

調(diào)查表明，在紹興、嘉善、余杭等經(jīng)濟較發(fā)達的縣（市、區(qū)），地方政府已出臺了一些

針對合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款利息優(yōu)惠政策，例如縣（市、區(qū)）財政直接將一筆專項扶持資金劃入當?shù)匦庞蒙绲馁~戶，專門用于補貼農(nóng)業(yè)項目貸款的利息優(yōu)惠。但是，在松陽、常山、蒼南等經(jīng)濟欠發(fā)達的縣（市、區(qū)），由于地方財政實力較弱，幾乎沒有任何用于農(nóng)業(yè)貸款利息優(yōu)惠的專項扶持資金。因此，在全省范圍內(nèi)推行統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款利息補貼的財政扶持政策顯得尤為必要。

2、關(guān)于農(nóng)業(yè)配套設(shè)施用地方面的政策需求

調(diào)查結(jié)果顯示，三類經(jīng)營主體分別將“解決設(shè)施用地”列為第④、第②和第③位的重要政策需求，具體包括以下五個方面。

（1）合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的辦公管理用地需求

隨著合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展和規(guī)模擴大，日常業(yè)務管理、召開會議、產(chǎn)品分級包裝、儲運、設(shè)備安放等方面的業(yè)務越來越頻繁，并且需要有相應的場地才行。盡管省委省政府出臺的《關(guān)于進一步加快發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社的意見》（浙委辦

[2005]73號），已經(jīng)要求對合作社的相關(guān)配套設(shè)施用地需求可依法辦理“臨時用地”手續(xù)，但是在實際操作過程中仍然存在很大的困難。例如，杭州余杭區(qū)余杭茶葉合作社的負責人就反映，他們因為無法在茶山上建造用于茶葉包裝的臨時用房，只能取消了購入數(shù)臺大型茶葉烘干、包裝設(shè)備的計劃。

（2）農(nóng)機服務主體的農(nóng)機設(shè)備存放用地需求

上規(guī)模的農(nóng)機服務合作社或?qū)I(yè)大戶一般都擁有數(shù)十臺的農(nóng)機設(shè)備，實踐中，這些設(shè)備的存放用地問題往往得不到妥善解決，進而制約了這類服務主體的發(fā)展。例如，成立于2005年的鄞州區(qū)五產(chǎn)鎮(zhèn)力邦農(nóng)機專業(yè)合作社發(fā)展勢頭非常好，但卻苦于沒有足夠的倉儲用地而不敢貿(mào)然擴大服務規(guī)模。據(jù)該合作社負責人反映，當?shù)氐囊恍┺r(nóng)機具因為沒有足夠的存放用地，只能露天隨意擺放，這就大大地減短了機械設(shè)備的使用壽命。

（3）糧食生產(chǎn)主體的糧食倉儲用地需求

與農(nóng)機服務主體的用地需求類似，上規(guī)模的糧食生產(chǎn)主體在糧食烘曬期間、糧食銷售之前都需要倉儲用地，而且，與農(nóng)機倉儲用地相比，糧食倉儲用地還需要有防潮、防火、防盜等方面的要求，所以倉儲用地的選擇余地很小，用地需求得到滿足的可能性也就更小。例如，據(jù)蒼南縣馬站鎮(zhèn)的糧食種植大戶施成釧反映，去年他生產(chǎn)的糧食中有1/3需要長時間的倉儲，迫不得已，他只能臨時租用了一個大型倉庫，增加了5000多元的成本，這在很大程度上影響了他的糧食生產(chǎn)積極性。

（4）鮮活農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)主體的冷庫建設(shè)用地需求

種植保存時間較短的水果或養(yǎng)殖海鮮產(chǎn)品的經(jīng)營主體對于冷庫建設(shè)用地的需求比較強

烈，但是這類用地比起一般農(nóng)業(yè)配套“臨時用地”的審批更難。另外，由于冷庫的建設(shè)還涉及到用電、用水設(shè)施的安排等，各種審批手續(xù)也更加復雜。例如，溫州的狀元楊梅專業(yè)合作社的負責人就反映，由于沒有冷庫等保鮮儲藏設(shè)施，楊梅的采摘和銷售時間就不得不縮短，進而大大影響到楊梅的銷售價格和收入。

（5）淡水養(yǎng)殖經(jīng)營主體的設(shè)施用地需求

養(yǎng)殖鱉類、觀賞魚等需要保溫、引水等設(shè)施的經(jīng)營主體，對于養(yǎng)殖設(shè)施用地的需求也非常強烈，這些設(shè)施的建造必然需要硬化一部分河塘水面，而這些做法對于土地管理部門來說都是不被允許的。例如，松陽縣老偉甲魚養(yǎng)殖專業(yè)合作社在擴大養(yǎng)殖規(guī)模的過程中就遇到了類似的問題，但是經(jīng)過近一年時間的申報、審批，他們還是沒能得到相關(guān)部門的同意批復。

3、關(guān)于農(nóng)業(yè)科技推廣和疾病防疫技術(shù)方面的政策需求

專業(yè)大戶和合作社負責人分別將“農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務”列為第③和第④位的政策需求，并且特別強調(diào)在農(nóng)業(yè)科技推廣和疾病防疫技術(shù)等方面缺乏足夠的扶持政策。而且，提出這方面政策需求的經(jīng)營主體主要集中在對生產(chǎn)技術(shù)要求較高的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)和對疾病防疫要求較高的畜牧產(chǎn)業(yè)。例如，松陽縣的一位養(yǎng)豬專業(yè)大戶反映，他所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)在只有一位已經(jīng)臨近退休年齡的老畜牧獸醫(yī)員，生豬疾病防疫工作存在很大的困難。而由于該鎮(zhèn)的養(yǎng)豬大戶較多，一旦發(fā)生疫情，后果不堪設(shè)想。因此，建議在養(yǎng)殖規(guī)模較大的`片區(qū)建立疫病信息觀察點，定期向上級防疫部門提供信息，以便及時派遣專業(yè)技術(shù)人員開展疾病防疫工作。此外，目前的畜牧區(qū)還存在一些倒賣死豬、病豬的交易黑市，這些流入市場的壞豬肉很容易引發(fā)更多的傳染病，并危害到居民的身體健康和生命安全。對此，養(yǎng)殖大戶們還建議上級畜牧防疫部門建立定期低價收購死畜、病畜的制度，并就地集中消毒焚燒，力爭將疫病的傳播控制在最小的范圍內(nèi)。

4、關(guān)于土地流轉(zhuǎn)服務方面的政策需求

三類經(jīng)營主體分別將“土地流轉(zhuǎn)服務”列為第⑥、第⑥和第⑧位的政策需求。盡管土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模越來越大、范圍越來越廣、形式越來越多樣，但是土地流轉(zhuǎn)的糾紛仍普通存在，土地流轉(zhuǎn)中介服務組織的發(fā)展可以在一定程度上解決這個問題。

5、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險方面的政策需求

三類經(jīng)營主體分別將“農(nóng)業(yè)保險”列為第⑦、第⑦和第⑤位的政策需求。農(nóng)業(yè)保險方面的政策需求主要集中在自然風險較大的糧食作物、投資周期較長的香榧等特種經(jīng)濟作物以及疫病風險較大的畜、禽、水產(chǎn)品等行業(yè)，而目前的相關(guān)政策只規(guī)定了種豬和作物果實可以作為參與農(nóng)業(yè)保險的對象并獲取政府的相關(guān)配套補助資金。對于企業(yè)化運作的保險公司來說，農(nóng)產(chǎn)品保險的回報率太低，甚至存在巨大的虧損風險，

所以他們通常都缺乏為農(nóng)產(chǎn)品提供保險服務的內(nèi)在動力。我們認為，至少對于糧食、豬肉等重要農(nóng)畜產(chǎn)品來說，政府應當為其參與農(nóng)業(yè)保險提供必要的扶持政策。

6、其他方面的政策需求

關(guān)于特種農(nóng)產(chǎn)品的專項扶持政策需求。不少經(jīng)營主體對特種農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)很感興趣，但是卻苦于缺乏相關(guān)的專項扶持政策。例如中藥材，因其特殊的藥物用途和生長環(huán)境，一些地區(qū)的農(nóng)戶在申請組建中藥材合作社以及后續(xù)的發(fā)展過程中都遇到了很大的困難，主要原因是工商登記、藥品監(jiān)管、環(huán)境保護等相關(guān)部門在對中藥材這類特殊農(nóng)產(chǎn)品的認識方面缺乏必要的溝通和協(xié)調(diào)。例如，余杭區(qū)鸕鳥鎮(zhèn)仙佰坑中草藥專業(yè)合作社和和蒼南縣玉龍中花材專業(yè)合作社都遇到了注冊登記、生產(chǎn)許可、產(chǎn)品監(jiān)測等方面的困難。因此，這類經(jīng)營主體對于特種農(nóng)產(chǎn)品的專項扶持政策需求特別強烈。

除此之外，我們還了解到了一些零散的政策需求，主要是：（1）農(nóng)機設(shè)備目錄更新的政策需求。目前政府提供的可以給予補貼的農(nóng)機設(shè)備購置目錄，還無法滿足一些在特殊土地類型，尤其是山區(qū)丘陵地帶的農(nóng)戶購買需求。（2）農(nóng)業(yè)用電價格優(yōu)惠政策需求。在一些農(nóng)業(yè)開發(fā)項目中，還普遍存在按工業(yè)用電價格收取農(nóng)業(yè)用電費用的情況。（3）農(nóng)產(chǎn)品稅收優(yōu)惠的政策需求。在與超市或工商企業(yè)簽訂購銷合同時，農(nóng)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠范圍及具體額度還不夠明確，相關(guān)政策執(zhí)行上也存在很大難度。（4）農(nóng)資價格、品牌、質(zhì)量等監(jiān)督的政策需求。農(nóng)資價格波動較大、農(nóng)資品牌魚目混珠、農(nóng)資質(zhì)量參差不齊等現(xiàn)象，在很大程度上影響了正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)秩序，需要相關(guān)部門進行有效的監(jiān)管。

三、基本結(jié)論與建議

首先，我省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)并且還將繼續(xù)為我省農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟社會的繁榮、農(nóng)民收入的提高做出重要貢獻，但相關(guān)制度與政策的不完善和不到位，對他們的進一步發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，著力解決這些問題是我省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

其次，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)用地政策已經(jīng)無法適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。要將農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品倉儲、合作社辦公等用地納入農(nóng)業(yè)用地范疇，予以支持。

再次，調(diào)查表明，三類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的具體身份來源主要涉及五大類，即“投資農(nóng)業(yè)的企業(yè)家”、“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工”、“基層創(chuàng)業(yè)的大學生”、“農(nóng)村種養(yǎng)能人”、“農(nóng)村干部帶頭人”。盡管他們都有條件成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，但他們的個體特征、創(chuàng)業(yè)背景以及優(yōu)勢劣勢卻不盡相同。因此，在對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育中，應根據(jù)“分類指導”的原則，為上述五類群體提供與其相適應的創(chuàng)業(yè)條件，并且為他們提供針對性的扶持政策。

1、從長遠發(fā)展角度看，要重點扶持“年富力強”的經(jīng)營主體

“返鄉(xiāng)農(nóng)民工”和“大學生”是“年富力強”的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者群體的代表。盡管他們在社 會實踐經(jīng)驗、資金實力等方面存在明顯的不足，但是他們大都具有較高的文化水平和較強的學習能力，是未來現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的希望。這類主體的成長，可以在一定程度上改變農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的年齡結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。最關(guān)鍵的是，他們都還很年輕，再過若干年，當那些年長的經(jīng)營者不再從事農(nóng)業(yè)時候，他們會成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“主力軍”。因此，從長遠角度看，政府應重點扶持這兩類“年富力強”的經(jīng)營主體，要研究農(nóng)業(yè)進入機制，為他們進入農(nóng)業(yè)提供便利，鼓勵他們組建合作社或注冊成立公司，并為他們提供物質(zhì)條件方面的補貼和幫助，使他們能夠在廣大農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力軍。

2、從經(jīng)濟效益角度看，要大力扶持“強效輻射”的經(jīng)營主體

由于在生產(chǎn)資本、管理經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，“企業(yè)家”是最有經(jīng)濟帶動效應和輻射作用的經(jīng)營主體。通常情況下，他們投資或開發(fā)的項目規(guī)模比較大、科技含量比較高、經(jīng)濟效益比較好，因而對周邊農(nóng)戶或相關(guān)產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶的帶動效應比較大。因此，從現(xiàn)實經(jīng)濟效益角度看，政府應大力扶持這類經(jīng)營主體，為他們提供水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施方面的便利，營造良好的投資環(huán)境，引導他們成為具有示范帶動作用的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。當然，由于農(nóng)業(yè)投資項目涉及面比較廣，與資源環(huán)境聯(lián)系緊密，政府應及時掌握他們的運行情況，在扶持的同時，要防止破壞生態(tài)環(huán)境、盲目開發(fā)自然資源和損害農(nóng)戶利益等事件發(fā)生。

3、從社會效益角度看，要積極扶持“土生土長”的經(jīng)營主體

農(nóng)村種養(yǎng)能人和農(nóng)村干部帶頭人一般是來自于傳統(tǒng)農(nóng)戶，大多是“土生土長”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，他們的轉(zhuǎn)型與發(fā)展不僅對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，而且對農(nóng)村社區(qū)的和諧穩(wěn)定具有十分重要的意義。通常情況下，他們的經(jīng)營規(guī)模和組織規(guī)模不是很大，但是他們的出現(xiàn)，既可以在一定程度上改變農(nóng)村的落后面貌、增加當?shù)剞r(nóng)民的收入，又可以維系一大批農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的熱情。因此，從社會效益角度看，政府應當特別關(guān)注這類“土生土長”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，要鼓勵他們發(fā)展成為特色專業(yè)大戶，或者鼓勵他們組建能夠吸納分散小農(nóng)的合作社，并為他們提供包括信貸、技術(shù)、保險、土地等方面的政策扶持。

我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式

我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式

我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所經(jīng)營范圍是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營風險系數(shù)較大。那么農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資創(chuàng)新模式有哪些?

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)企業(yè)為主導的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體替代了傳統(tǒng)農(nóng)戶的地位，成為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中堅力量，引領(lǐng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展道路，其適度規(guī)模化、規(guī)范化的經(jīng)營模式，一定程度上提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，緩解了“誰來務農(nóng)”和“如何務農(nóng)”的問題。自2012年以來，我國已連續(xù)多年在一號文件中提出鼓勵和支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，其中2014年明確提出在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展過程中加大國家財政資金投入力度，并且鼓勵地方政府和民間出資設(shè)立融資擔保公司，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資擔保服務。

然而，由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營具有高風險性并缺乏相應的抵押品，使其很難通過銀行等正規(guī)金融機構(gòu)獲得融資，加之我國長期存在金融抑制，傳統(tǒng)金融供給已不能適應新形勢下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，這使得融資難成為制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主要因素。此時，一種新的金融制度應運而生，即互聯(lián)網(wǎng)金融。2016年國家一號文件中首次提到了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，明確提出要大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并通過互聯(lián)網(wǎng)金融促進中小企業(yè)及“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟發(fā)展。這標志著互聯(lián)網(wǎng)金融將正式進軍我國農(nóng)村金融市場(茵曉武等，2013)。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了難得的發(fā)展機遇，贏得了更廣闊的市場。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資理論與特征分析

(一)長尾理論

長尾理論是由美國學家克里斯·安德森(Chris Anderson)提出的一種新型理論，該理論認為在傳統(tǒng)的經(jīng)營體系中，考慮到成本和效率，人們只關(guān)注那些處于重要地位的人或商品，若用正態(tài)分布曲線來描述，即只關(guān)注處于曲線“頭部”的少數(shù)VIP人員，而忽略處于曲線“尾部”需要花費更多精力的大多數(shù)人(王馨，2015)。我國傳統(tǒng)金融遵循的是意大利經(jīng)濟學家帕累托的“二八定律”，即企業(yè)主要依靠20%的高端客戶來獲取80%的收益，更多的注重于曲線的“頭部”。而在網(wǎng)絡(luò)時代的今天，人們關(guān)注相關(guān)信息的成本極其低，因此關(guān)注曲線“尾部”的總體收益有可能會超過“頭部”。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融以低成本、低門檻、多樣化服務顛覆了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，將視線轉(zhuǎn)移到曲線的“尾部”——小微客戶群，依靠80%的客戶獲取更高的收益。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因規(guī)模小、經(jīng)營風險大、財務狀況不透明等原因，常常被銀行等金融機構(gòu)所忽略，而處于傳統(tǒng)金融供給曲線的“尾部”，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，聚集大量資金，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務，解決其融資難的困境。

(二)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特征分析

1.生產(chǎn)經(jīng)營風險大，抗風險能力弱，缺乏有效擔保抵押。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所經(jīng)營范圍是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營風險系數(shù)較大。一方面，在其生產(chǎn)過程中易受環(huán)境、氣候等自然條件的影響，另一方面，農(nóng)產(chǎn)品價格行情較為復雜，難以預測。除此之外，還缺乏完整的`風險抵御體系，加之我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，導致其抗風險能力較弱。鑒于此，銀行貸款通常需要抵押物作為擔保。在現(xiàn)行條件下，其資產(chǎn)主要是流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機設(shè)備以及農(nóng)產(chǎn)品等流動資產(chǎn)，但我國在流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押方面仍存在一定障礙，同時由于農(nóng)機設(shè)備及農(nóng)產(chǎn)品等存在變現(xiàn)難、管理程序繁瑣等問題，并且難以取得其產(chǎn)權(quán)證明，因此在大多數(shù)地區(qū)也無法實現(xiàn)有效抵押。

2.融資需求復雜，傳統(tǒng)金融服務不足以滿足其發(fā)展需要。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展數(shù)量不斷增加，經(jīng)營模式呈現(xiàn)多樣化，其融資需求不單單是簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，還包括農(nóng)產(chǎn)品初加工、擴大再生產(chǎn)等，發(fā)展階段不同，其融資規(guī)模和總量也有所不同。比如在成長初期，需要進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、購買農(nóng)業(yè)技術(shù)設(shè)備等，其融資呈現(xiàn)出期限長、規(guī)模大的特征。農(nóng)業(yè)屬于周期性行業(yè)，因此在其生產(chǎn)過程中，需要流動資金，資金需求呈現(xiàn)出期限短、規(guī)模小的特征。然而，據(jù)現(xiàn)有研究發(fā)現(xiàn)，不論是從貸款額度、期限還是保證方式上傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務模式均與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的期望有一定差距，其獲得貸款的幾率也遠遠不及人們的預期。

互聯(lián)網(wǎng)金融視角下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基本融資模式

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，又稱點對點融資，即指有資金需求的群體和有借出意愿的群體通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)小額資金的融資(徐潔等，2014)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是以大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，具有較強的信息搜索能力，可以使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體細碎化的金融服務得以充分釋放，為其提供普惠式金融服務。在該模式中P2P平臺只作為借款人和出借人的中介，并不參與資金的借貸，融資的申請、審核、交易、還款，甚至逾期或違約等環(huán)節(jié)均通過線上完成。最具有中國特色的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式為第三方擔保+O2O模式，其具體流程如圖1所示。

這種模式特點為交易便利、手續(xù)簡單、無需抵押品，這與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因缺乏抵押品或擔保而無法獲得貸款的基本情況相吻合，有效彌補了傳統(tǒng)融資模式中的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資缺陷，滿足了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日常經(jīng)營中的臨時資金需求，緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金短缺的狀況。除此之外，有些第三方P2P網(wǎng)絡(luò)平臺還與農(nóng)機經(jīng)銷商進行合作，例如宜信“農(nóng)租寶”和農(nóng)機分期服務平臺“農(nóng)分期”，這種融資方式有效解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在其成長初期因缺乏資金無法購置農(nóng)機具的問題，一方面解決了信息不對稱的問題，另一方面新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一旦違約，收回抵押的農(nóng)機，即可降低風險。

(二)眾籌模式

眾籌融資(Crowd funding)又稱大眾籌資，是指項目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播特性，通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布籌款項目，最終向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金，并以股權(quán)、商品等形式回報投資者的一種融資方式(張成虎等，2015)。據(jù)世界銀行預測，2025年，全球眾籌市場規(guī)模將達到3000億美元，發(fā)展中國家將達到960億美元，而中國市場將占到500億美元(林鴻，2015)。“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+眾籌”模式是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將有創(chuàng)意的新項目或點子通過互聯(lián)網(wǎng)社交平臺的傳播性能，以團購+預定的形式向大眾進行融資的一種行為。其具體流程如圖2所示。

該模式特點包括：首先，打破了傳統(tǒng)金融原有的融資模式，融資門檻低，而且不以是否具有成熟商業(yè)價值作為唯一的評判標準，更看重的是項目本身的創(chuàng)新性和發(fā)展性。其次，以非資金類作為回報(產(chǎn)品、股權(quán)等)，不僅解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營中資金缺乏的問題，而且也拓寬了其產(chǎn)品的銷售渠道，因此，該模式一定程度上彌補了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因規(guī)模小、經(jīng)營風險大、商業(yè)價值不成熟等因素而難以獲得啟動資金的缺陷，為處于初創(chuàng)期的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開辟了一條新的融資途徑。

(三)基于大數(shù)據(jù)的電商小貸融資模式

基于大數(shù)據(jù)的電商小貸融資模式是指互聯(lián)網(wǎng)融資平臺依托電子商務平臺獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相關(guān)信用狀況及財務情況，并通過線上操作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融融資服務的一種模式，又稱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，即依托產(chǎn)業(yè)鏈信息來獲取用戶的相關(guān)資料和信息(江維國等，2015)。例如，阿里巴巴和京東等電子商務平臺，可以依靠其平日積累的用戶相關(guān)資料和信息，對借款人進行信用評級，從而為其提供貸款。其具體流程如圖3所示。

該模式的優(yōu)勢在于在提供金融服務的同時不再依賴于我國農(nóng)村信用征信體系，而是將金融服務發(fā)生在封閉的交易圈內(nèi)，利用大數(shù)據(jù)和云計算等優(yōu)勢，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的生活消費和農(nóng)資購買信息，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行信用評級，從而降低風險。由此可見，該模式具有征信的作用，彌補了我國征信體系不完善的弊端，消除了傳統(tǒng)金融中因信息不對稱而導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法獲取貸款的難題。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠、高效的運行特點，為處于“長尾”市場的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了新的融資平臺，解決了傳統(tǒng)金融下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因信息不對稱、無擔保抵押品、經(jīng)營風險系數(shù)大等原因而無法獲得銀行資金的問題，有效緩解了其融資難題。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式是對傳統(tǒng)金融的繼承和創(chuàng)新，并且顛覆了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，填補了市場空白?？梢灶A見，在未來幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融將徹底改變我國農(nóng)村金融體制落后的現(xiàn)狀。

與此同時，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更快地融入我國農(nóng)村地區(qū)，政府首先應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，組建專門的監(jiān)管機構(gòu)，擺脫現(xiàn)階段金融市場因分業(yè)經(jīng)營難以對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效監(jiān)管的現(xiàn)狀，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供安全、有序的融資平臺。其次，應加強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融資本意識和誠信意識宣傳，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多數(shù)為土生土長的農(nóng)民，擁有傳統(tǒng)保守的金融思想，對于新鮮事物的接受能力有限，因此要解放各新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的傳統(tǒng)思想，建立風險抵御能力，結(jié)合自身特點依靠外部力量，拓寬融資渠道，提高自身發(fā)展水平。